中行礼仪存单与大额存单差多少？

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篇一：你以为大额存单无人问津 实际上银行都卖光了

你以为大额存单无人问津 实际上银行都卖光了

大额存单自去年6月15日首次发行以来，由于门槛高、利率低，一直不受市场待见。日前大额存单面向个人投资者的起点由30万元降至20万元也是为了吸引更多的投资者加入其中。 小编近期从多家银行获悉，大额存单市场并非大家想象的那样冷清，部分银行网点甚至已经没有额度，此外，不同银行大额存单在利率定价、门槛、流动性方面都有各自的规定，市场稍显混乱。

不同银行发行时间及额度不一

银行定存是每天都可以办理的，但是大额存单并非如此，这要根据银行规定的发行时间及剩余额度来定，基本上每一期大额存单都有一定的限额。

比如工商银行目前的大额存单额度吃紧，仅2年期和3年期的还剩下少量额度，一年期以内的大额存单都已售空，但银行方面并不确定下一期大额存单何时发行，想买的客户只能经常去咨询。招商银行的大额存单为每周二、五发行，下午3:00之前便停止办理，时间非常有限。中国银行则显得宽松很多，每天都可以办理。

据工行的理财经理表示，在去年刚开始发行的时候，储户购买大额存单的热情并不高，但是由于利率接连下降，且市场关于利率继续下降的预期很高，为了避免收益进一步缩水，投资者也开始对大额存单产生兴趣，近几期工行的大额存单销售情况比以前有了很大的改善。 个别银行起点仍为30万元

6月2日，央行宣布将大额存单面向个人投资者的门槛由30万元降至20万元。之后，大部分银行都随即下调了大额存单的购买起点，不过中国银行北京某支行理财经理表示，该行未接到总行的通知，仍执行30万元的购买门槛。

期限、利率差异化较大

大额存单共有9个期限，分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年，但是并非所有的银行都有9个期限。比如建行目前只有1年期、2年期和3年期，招行则没有18个月期，中行没有5年期。

大部分银行的大额存单利率较存款基准利率上浮40%，但也有很多银行并没有严格按照标准执行。比如招行1年期（含）以内的大额存单上浮幅度是40%，但2年期（含）以上的上浮幅度却不到30%。

以下是不同期限的大额存单按照40%上浮标准之后的利率

提前支取靠档计息

普通的银行定存如果提前支取，即使只有一天，也要全部按照活期利率计息，但是大额存单却可以“靠档计息”，靠的是前一档的利率。这是什么意思呢？

举个例子：1年期、2年期、3年期大额存单的利率分别是2.1%、2.94%、3.85%，你购买了3年期的大额存单，但是持有18个月的时候急需资金需要提前支取，1年期以内的部分可以按照2.1%计息，剩下的6个月则按照活期利率0.3%或0.35%计息；如果你持有2年的时候提前支取，则可以按照2.94%计息。

大额存单的计息方式与国债类似，都是靠档计息。在这种情况下，购买长期产品比中短期产品更有优势，也就是说，如果你不确定这笔钱什么时候能用到，则尽量购买最长期的产品。 在国际上，大额存单是可以转让的，但是由于中国大额存单推出时间还只有一年，市场发展还不成熟，因此目前均不可转让。

大额存单适合哪些人购买？

从利率上来看，与大多数其它理财产品相比，大额存单并无优势，但是大额存单的本质是银行存款，安全级别非常高，在国内除了国债就没有其它产品可与其相比。此外，大额存单的

流动性较高，可以提前支取并且靠档计息。

从大额存单的特点来看，主要适合以下四类人群：

一是高收入高净值人群，大额存单的门槛是20万元起，刚入职场的工薪族短期内很难积攒到这笔财富；

二是风险厌恶者，金融市场 的风险一直都存在，而且近年来爆发的理财诈骗案例越来越多，一些风险厌恶者只愿把钱放在银行，图的就是资金的安全；

三是中老年人，对于很多中老年人来说，思想较为保守，很难接受新鲜事物，因此对于时下流行的互联网理财是望洋兴叹，于是只能把钱继续放在传统的理财渠道；

四是资产配置者，擅于理财的人都知道资产配置，如果有100万的资产，要分散在不同风险的理财产品中，其中有一部分要投向稳健的理财产品。

购买大额存单有何注意事项？

不同银行大额存单发行情况各不相同，因此大家在购买大额存单之前一定要货比三家，可以提前打电话咨询各大银行网点的发售情况，免得白跑一趟。主要弄清楚以下几个问题：

1、期限有几种，利率分别是多少？

2、如果提前支取如何计息？

3、什么时候可以购买？

4、购买的流程是怎样的，需要带哪些证件？

5、能否网银购买？有什么要求？

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篇二：中国银行2015年第四期个人大额存单利率表

中国银行2015年第四期个人大额存单利率表 一、产品信息

二、发售时间

2015年8月28日—10月31日 三、发售渠道

中国银行全辖各营业网点、网上银行核手机银行。

篇三：中国五大银行首发大额存单

中国五大银行首发大额存单

大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证。大额存单的推出，意味着中国利率市场化进入“倒计时”，利率完全市场化仅剩最后“临门一脚”。

6月11日，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、交通银行相继通过官方渠道宣布，将于15日推出各自的首期大额存单。

此外，中信银行、浦发银行、招商银行、兴业银行四家股份制商业银行也宣布将于15日首批发行大额存单。

就公开信息看，各家银行有关大额存单的几个关键数字也几乎“同步”：个人认购起点金额为30万元人民币，机构投资人认购起点金额为1000万元，利率按照对应期限央行基准利率上浮40%。此外，都可保本保息，支取灵活。

多数银行并未公布首期大额存单发行规模。目前，中国建设银行公布的首期个人大额存单发行规模为100亿元人民币。

农行负责人11日表示，从去年上半年农行已开始进行大额存单产品的研发工作，分别完成了核心银行系统、管理系统、内控制度流程等领域的配套改造升级工作，为大额存单的发行奠定了基础。

中信银行则透露，根据产品规划，未来还将发行1个月、9个月及18个月三种期限的大额存单产品，同时具备质押、转让等功能。

业内人士认为，商业银行发行大额存单将进一步丰富存款产品线，完善市场体系，满足投资者多样化的需求。同时，大额存单的推出也提高了商业银行存款定价的市场化程度和负债主动性，有利于提高风险定价能力，构建市场化的风险约束机制和激励机制，为中国商业银行进一步市场化经营创造条件。

9家银行首推大额存单 利率较“基准”上浮40%

工农中建交等9家银行，将于6月15日起发行首批大额存单。利率大多为央行基准利率的1.4倍左右。各家银行发行的大额存单大多可以提前支取，也可以办理质押业务。但大额存单如何转让以及定价，仍是考验。

6月2日，央行发布《大额存单管理暂行办法》(下称《办法》)。

6月11日，中国货币网发布公告称，根据央行《办法》等有关规定，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行

等9家市场利率定价自律机制核心成员，将于6月15日起发行首批大额存单。值得注意的是，LPR(贷款基础利率)报价银行团现由9家商业银行组成。

公告还称，各核心成员发行的首批大额存单期限以1年以内(含)为主，个人大额存单起点金额为30万元，机构投资人认购的大额存单起点金额为1000万元。首批大额存单将通过发行人的营业网点、电子银行等渠道发行，具体的产品期限、产品利率、发行额度等要素由发行人自主确定并公布。

21世纪经济报道记者了解到，已有交通银行，中信银行和招商银行、建设银行公布了个人和企业大额存单发行公告。

从公开信息来看，利率大多为央行基准利率的1.4倍左右。各家银行发行的大额存单大多可以提前支取，也可以办理质押业务。而业界人士根据公开信息分析，大额存单如何转让以及定价仍是考验。

银行首批大额存单15日发行

交通银行首批大额存单将面向企业客户发行1个月、3个月、6个月、9个月和1年期五款产品，面向个人客户发行3个月、6个月和1年期三款产品，利率按照对应期限央行基准利率上浮40%。

中信银行首批个人和企业大额存单产品期限分为3个月、6个月和12个月，利率较基准利率上浮40%。大额存单为电子化方式发行，非纸质存单，客户可在中信银行网点或网上银行购买。可提前支取，客户急需用钱时不用等产品到期。根据产品规划，未来还将发行1个月、9个月及18个月三种期限的大额存单产品，同时具备质押、转让等功能。

招行计划在6月15日首发的大额存单产品包括面向个人客户的期限1个月、年化利率2.6%的大额存单，面向对公客户的期限1个月、年化利率2.6%和期限3个月、年化利率2.6%的大额存单。年化利率均相当于3个月定期存款央行基准利率的1.4倍。

记者从建设银行内部一份文件了解到，该行6月15日至19日发行100亿元个人大额存单和200亿元企业大额存单，期限均为1年期，利率3.15%，为同期存款基准利率的1.4倍。

同时，记者了解到，工商银行将发行6个月和1年期首批个人和企业大额存单，发行利率分别为同期央行基准利率的1.4倍和1.36倍。

不过，各家银行并未提到大额存单转让的相关具体事宜。

而《办法》规定，发行人应当于每期大额存单发行前在发行条款中明确是否允许转让、提前支取和赎回，以及相应的计息规则等。而且，大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人。

大额存单定价待考逻辑

“说是可以转让，但这个第三方平台确实挺模糊的，一般指同业拆借中心，但个人和企业根本进入不了同业拆借中心，现在看来，也就只有北京产权交易所了。”民生证券固收研究员李奇霖告诉记者，大额存单转让机制短期之内没有建立。

李奇霖认为，转让机制也是影响大额存单需求的因素之一。他表示：“我觉得大额存单需求非常有限。和美国比，没有比较好的二级流通市场。而且，银行负债端高收益揽储意愿不强，收益率的需求吸引力不强。有了高收益资产才有高收益负债，而实体经济不行，高收益资产供给是在下降的。”

上述券商银行业分析师则表示，没去跟踪银行询量的情况，不知道大额存单的需求如何。

此外，各家银行大额存单的利率大多为央行基准利率的1.4倍左右，低于同期限shibor。例如，1年期大额存单利率为3.15%，近一周shibor为3.4%左右。

《办法》则称，大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。

民生证券固收研究员李奇霖认为，发行利率低于预期。实体有效融资需求，没有高收益资产对接，银行揽高成本负债来源动力不强。大额存单一开始在自律核心成员展开，本身经营比较稳健。另外，央行对大额存单发行需要备案，对发行利率有指导，害怕负债端无序竞争。

不过，某券商一银行业分析师对记者表示：“存单有固定利率和浮动利率之分，浮动利率才是以shibor为基准来计算，在shibor上下波动。现在市场流动性这么宽松，定这个价格能卖出去就是合理价格，市场化不等于高定价。”

此外，1年期以上的大额存单如何定价也是一个问题。

目前各家银行计划发行的大额存单均为1年期以内(包括1年期)的品种。但是，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，且浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息，而现在Shibor利率只有1年期以内的短期品种。

首都经济贸易大学经济学院教授王佃凯在《国外大额可转让存单的发展与特点》一文中总结到，根据美国、日本等国的经验，要想使得CDs(可转让大额存单)的发行和流通顺利进行，需要一些前提条件：第一，推行CDs必须要求取消或者放松对CDs的管制。如果没有管制制度的相应改革，在发行和流通CDs的同时保留对利率、期限、金额等方面的严格限制，CDs的发展会受到抑制。

第二，对CDs的作用应该有清醒的认识，虽然CDs的发行和流通对于利率市场化的

进程有促进作用，但是不能高估其作用。由于金融创新产品的不断出现，特别是CDs的替代产品的不断出现，CDs的作用也会受到削弱。大额可转让存单只是利率市场化进程中的一种金融创新产品，利率市场化进程还需要其他因素的推动。


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